FSB（金融穩定理事會(huì )）的最新定義指出，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng )新，它能創(chuàng )造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，從而對金融市場(chǎng)提供的服務(wù)和模式造成重大的影響。金融科技很大程度上改變了銀行的運營(yíng)規則和機制，銀行在新一輪的以大數據、區塊鏈、云計算等為驅動(dòng)的金融科技浪潮中，受到了巨大的沖擊，但同時(shí)也獲得了很多的機遇。因此，銀行在金融科技浪潮中的變革與創(chuàng )新顯得十分必要。

基于對于金融科技發(fā)展趨勢的把握，擁有多年豐富銀行服務(wù)經(jīng)驗的兆日科技推出了銀企通?——對公業(yè)務(wù)創(chuàng )新平臺，助力銀行借力金融科技提升自身競爭力。銀企通?以安全性設計為基礎，打通了銀行和企業(yè)、企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)成員之間的通信，讓銀行可以基于銀企通?平臺以模塊化方式搭建創(chuàng )新業(yè)務(wù)，幫助銀行迅速推出和迭代新業(yè)務(wù)。

本文從新金融科技浪潮中銀行的運營(yíng)邏輯入手，分析銀行在戰略布局、IT架構、業(yè)務(wù)創(chuàng )新、網(wǎng)點(diǎn)布設、營(yíng)銷(xiāo)等方面如何插上金融科技的翅膀，并試圖討論“銀行+金融科技”的未來(lái)發(fā)展趨勢。

銀企通?助力銀行構建新的運營(yíng)邏輯

1、銀企通?影響了銀行運營(yíng)的初心與本源—客戶(hù)

現階段社會(huì )已步入信息化和科技化時(shí)代?？萍紟?lái)了便捷的購物體驗、酷炫的虛擬世界、美妙的社交體驗，以及更高效的金融體驗。這些都對大眾的行為習慣、消費需求、甚至思維邏輯都產(chǎn)生了巨大的影響。新興金融產(chǎn)品及服務(wù)對客戶(hù)的吸引力顯著(zhù)提升，銀行應該開(kāi)始用科技吸引客戶(hù)。

2、銀企通?提升銀行的自身競爭力

一方面，一部分商業(yè)銀行已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái)，這類(lèi)商業(yè)銀行都具有前瞻思維和較強執行力。他們深諳在這個(gè)日新月異的科技時(shí)代，只有創(chuàng )新思維，利用先進(jìn)技術(shù)積極變革，不斷優(yōu)化客戶(hù)體驗才能在金融科技的浪潮中屹立不倒。比如，現在國內已經(jīng)有部門(mén)銀行已經(jīng)通過(guò)跨界搭建電商、直銷(xiāo)銀行、智能投顧、P2P、生活服務(wù)等平臺形成了科技生態(tài)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)成為銀行的新對手。這類(lèi)企業(yè)以技術(shù)為核心競爭力，同時(shí)利用高效的組織形式和先進(jìn)的技術(shù)理念，加上寬松的監管環(huán)境，從一些傳統銀行較為薄弱的環(huán)節作為突破口，快速構建了差異化的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，并對傳統銀行的經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)績(jì)構成了相當的沖擊。

3、銀企通?助力銀行提升和創(chuàng )造金融功能

根據默頓的金融功能理論，金融功能比金融機構更為穩定且重要，金融機構的變革都是為了提升和創(chuàng )造金融功能。而銀企通?作為一個(gè)外部推動(dòng)力量，能夠幫助銀行提升甚至創(chuàng )造金融功能。

金融功能包括資源分配和風(fēng)險管控。在金融科技的加持下，商業(yè)銀行資源分配功能也得以大幅提升，大數據分析、P2P、眾籌等技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的運用使得如今的金融更加普惠化和高效化，資金充裕者和資金短缺者之間的聯(lián)系更為緊密高效，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題得到一定程度的解決。

截至目前，一些商業(yè)銀行已開(kāi)始利用大數據分析、人工智能等進(jìn)行風(fēng)險的度量與管控，而以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的新生代民營(yíng)銀行更是將該技術(shù)作為風(fēng)險管理的主要手段，在科技的加持下，銀行風(fēng)險管理功能也得以創(chuàng )造性躍升。

4、銀企通?增強了銀行與金融科技之間黏合性

銀行的發(fā)展與創(chuàng )新一直與科技發(fā)展息息相關(guān)，就從辦理銀行對公業(yè)務(wù)這一塊來(lái)說(shuō)，從最開(kāi)始的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)發(fā)展到網(wǎng)上銀行服務(wù)再到移動(dòng)服務(wù)。這一輪以人工智能、大數據等為代表的新技術(shù)浪潮依然如此，為銀行的發(fā)展帶來(lái)了更新的方向和更多的可能性。例如，利用VR、AR等技術(shù)可以讓客戶(hù)在家中就能身臨其境地“去”網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù);利用生物識別技術(shù)可以創(chuàng )造更加便捷的支付體驗等。

基于此，大部分銀行已將環(huán)境改變和競爭帶來(lái)的壓力轉換為自身變革的功力，金融科技被納入到總行層面的整體銀行戰略規劃中。有的銀行還將金融科技作為未來(lái)轉型的重要抓手和創(chuàng )新的重要方向，從機構布設、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管控、市場(chǎng)策略、科技系統、投資并購等諸多維度重新布局，以期由此轉型飛升。

銀企通?如何助力銀行插上金融科技的翅膀

1、重構戰略布局，打造全新系統

在客戶(hù)需求變化和競爭壓力加大的雙重驅動(dòng)下，銀行若想在未來(lái)發(fā)展中不被淘汰，就必須進(jìn)行戰略重構。

金融科技喚起了客戶(hù)需求和銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域變化，但是過(guò)去圍繞傳統業(yè)務(wù)打造的IT系統在新變化中顯現出拓展性能不足、響應速度過(guò)慢、變更難度過(guò)大、架構老舊、以自我為中心等問(wèn)題。為適應新戰略目標，銀行就必須不再局限于某一業(yè)務(wù)條線(xiàn)、某一渠道，而是從客戶(hù)體驗一致性的高度，對信息、流程、業(yè)務(wù)模式、管理模式進(jìn)行一次全面重構，打通部門(mén)數據壁壘，構建企業(yè)級數據庫和“分布式+集中式”融合架構的新IT系統。銀企通?在系統架構層面能夠給予銀行最佳的解決方案。

2、抓住大好機遇，積極創(chuàng )新業(yè)務(wù)

金融科技給銀行帶來(lái)壓力，更帶來(lái)機遇，新技術(shù)為新業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng )造了可能性。兆日科技的銀企通?為數家銀行對打造了移動(dòng)對公支付、對公業(yè)務(wù)預填單、代發(fā)工資、電子對賬、企業(yè)理財、企業(yè)信用卡、數字支票等金融科技創(chuàng )新業(yè)務(wù)，并迅速得到市場(chǎng)的認可。

3、打造金融科技精細化營(yíng)銷(xiāo)

銀行客戶(hù)具有量大、分散、多層的特點(diǎn)，銀行對公業(yè)務(wù)開(kāi)戶(hù)門(mén)檻低、辦理流程簡(jiǎn)單、行業(yè)競爭激烈，如何辨別客戶(hù)優(yōu)劣，并以低成本、長(cháng)效的機制留住客戶(hù)是一個(gè)重要課題。

大數據、人工智能、生物識別、區塊鏈等技術(shù)的應用提升了營(yíng)銷(xiāo)的智能化和人性化，大幅改善了客戶(hù)體驗。兆日科技“銀企通?”助力銀行基于沉淀的企業(yè)場(chǎng)景數據，構建精細化的場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品及服務(wù)，提高資本成本利用率，以有限的資本獲收最大的收益。

4、逐步擺脫對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，以線(xiàn)上業(yè)務(wù)代替線(xiàn)下業(yè)務(wù)

根據2017年半年報數據，我國大型銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較年初減少約160個(gè)，而中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)數量則繼續增加。無(wú)論增減，我國銀行業(yè)對網(wǎng)點(diǎn)轉型建設已形成共識，普遍加快對存量物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級改造，將科技創(chuàng )新優(yōu)勢與線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)優(yōu)勢相結合，實(shí)現線(xiàn)下業(yè)務(wù)向線(xiàn)上轉移。

以銀行對公業(yè)務(wù)為例，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，會(huì )產(chǎn)生大量的數據和信息。過(guò)去由于成本、技術(shù)所限，信息的收集處理往往面臨采集難、鑒定難、分析難、追蹤難等問(wèn)題。隨著(zhù)金融科技的發(fā)展，銀行對公臨柜業(yè)務(wù)在線(xiàn)化，提高效率，降低服務(wù)成本。企業(yè)數據采集難度大幅降低。

“銀行+金融科技—銀企通?”的未來(lái)發(fā)展趨勢

趨勢一：銀行與科技的深度跨界融合。

一方面，銀行與科技公司雙方的服務(wù)平臺都將更具包容性，依靠銀行與科技公司之間、銀行與銀行之間的平臺共搭、生態(tài)共建，實(shí)現群體效應，實(shí)現抱團取暖。另一方面，銀行內部新舊融合，包括新舊部門(mén)、新舊業(yè)務(wù)、新舊渠道、新舊模式、新舊文化等多方融合，在融合中共同推動(dòng)銀行運營(yíng)模式的升級。隨著(zhù)銀行巨頭與科技巨頭更深度的聯(lián)姻，科技在銀行中的應用逐漸深化，這兩方面的融合都將是化學(xué)反應式的，對銀行的升級也將從表及里、從外圍至核心，從而實(shí)現價(jià)值的整合變化。

趨勢二：市場(chǎng)主體與消費者都將更加理性化

一是銀行的市場(chǎng)主體更加理性。隨著(zhù)各行戰略的逐步清晰，對市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢的把握更加準確，對人工智能、大數據、區塊鏈等技術(shù)的運用更加熟練，同時(shí)也能認識到創(chuàng )新的艱難性和失敗的可能性，從而更好地在風(fēng)險與收益之間、在合規與創(chuàng )新之間尋求平衡。

二是客戶(hù)趨于理性。隨著(zhù)市場(chǎng)的成熟?？蛻?hù)在享受科技便利的同時(shí)，對金融科技的態(tài)度與期望也更理性，越來(lái)越能夠認識并包容科技的局限性，對自我權益及風(fēng)險的保護意識也將逐步建立起來(lái)。

趨勢三：從機制到機構的獨立化

獨立化運營(yíng)，可以有效隔離風(fēng)險，效率和成本優(yōu)勢將更加凸顯，成本利潤核算將更科學(xué)，定價(jià)更快更準，績(jì)效激勵也將更加到位。比如一些銀行根據將電子銀行部或網(wǎng)絡(luò )金融部改制為事業(yè)部制或準事業(yè)部制，提升部門(mén)獨立性，創(chuàng )造更好的發(fā)展環(huán)境。

趨勢四：發(fā)展圍繞核心競爭力的差異化路徑

當前大部分銀行的金融科技業(yè)務(wù)還處在跑馬圈地的“大亂斗”態(tài)勢，存在“為了科技而科技”的情況，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重。隨著(zhù)越來(lái)越多跨界主體參與到銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面會(huì )加劇市場(chǎng)競爭的激烈程度，另一方面則能倒逼銀行提高創(chuàng )新動(dòng)力和創(chuàng )利能力，并在激烈競爭中尋找自身的差異化定位。

#“銀行+金融科技”范例型樣本#

銀企通? 在興業(yè)銀行的產(chǎn)品——“興業(yè)管家”給興業(yè)銀行帶來(lái)了非?？捎^(guān)的收益。根據興業(yè)銀行發(fā)布的數據：自2016年興業(yè)管家上線(xiàn)一年以來(lái)，

簽約客戶(hù)5萬(wàn)戶(hù)

沉淀低成本資金650億；

并且，“興業(yè)管家”的上線(xiàn)，為銀行實(shí)現了對公業(yè)務(wù)離柜，并由此降低服務(wù)成本：小微企業(yè)臨柜業(yè)務(wù)分流到線(xiàn)上處理，提高客戶(hù)體驗的同時(shí)降低網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本；基于沉淀企業(yè)場(chǎng)景化數據，打造了在線(xiàn)企業(yè)信用評級平臺，提供差異化服務(wù)，精準營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)：“興業(yè)管家”打通企業(yè)的業(yè)務(wù)流與資金流，將支付融入到企業(yè)的各種場(chǎng)景和生產(chǎn)、交易環(huán)節中。通過(guò)對企業(yè)各種場(chǎng)景的日常數據分析，對企業(yè)進(jìn)行在線(xiàn)信用評級，為企業(yè)提供各類(lèi)融資服務(wù)；“興業(yè)管家”實(shí)現了銀行客戶(hù)的公私聯(lián)動(dòng)，“興業(yè)銀行”將企業(yè)員工發(fā)展為行里的個(gè)人客戶(hù)，大大的增加了行內的對私客戶(hù)數量。