編者薦語(yǔ)：

首先，撞開(kāi)公司財務(wù)的大門(mén)。

以下文章來(lái)源于A(yíng)I金融評論 ，作者周蕾

AI金融評論

讀懂金融科技&未來(lái)

首先，撞開(kāi)公司財務(wù)的大門(mén)。

銀行對公業(yè)務(wù)存在感一直不如零售金融強烈，但嗅覺(jué)敏銳的技術(shù)服務(wù)商已經(jīng)察覺(jué)到，這或許會(huì )是銀行金融服務(wù)的下一個(gè)集中爆發(fā)點(diǎn)，一場(chǎng)圍繞企業(yè)構建金融新生態(tài)的戰役必然在銀行之間打響。這自然不會(huì )是金融服務(wù)從個(gè)人用戶(hù)到企業(yè)用戶(hù)的簡(jiǎn)單照搬，更需要功力深厚的玩家出現，理順企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游、內外部的場(chǎng)景邏輯與需求，打開(kāi)財務(wù)室的大門(mén)，把金融服務(wù)滲透到企業(yè)的細枝末節。

在兆日科技副總裁白建雄看來(lái)，在技術(shù)吸收和積累的同時(shí)，讀懂場(chǎng)景本身、繪下生態(tài)版圖是這場(chǎng)企業(yè)金融戰役的關(guān)鍵。為此，兆日科技推出了專(zhuān)注銀行對公場(chǎng)景的解決方案“銀企通”；并于今年11月初公告稱(chēng)，擬以自有資金出資1000萬(wàn)元，在深圳設立全資子公司承擔銀企通平臺下的企業(yè)采購等商貿業(yè)務(wù)。

今年在深圳舉辦的2019中國國際金融展，兆日科技攜“銀企通”亮相展會(huì )現場(chǎng)。雷鋒網(wǎng)&AI金融評論也借此機會(huì )，與兆日科技副總裁白建雄聊了聊銀行對公業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，和銀企通從誕生到現在的這些年。

從對公支付到銀企通

盡管銀行業(yè)近年來(lái)借著(zhù)移動(dòng)支付的東風(fēng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數據、云計算等一系列新興技術(shù)，進(jìn)行著(zhù)一場(chǎng)曠日持久的轉型，但對公業(yè)務(wù)的移動(dòng)化、智能化程度顯然沒(méi)能跟上個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)度。

起初，因為企業(yè)財務(wù)往往處于固定地點(diǎn)辦公狀態(tài)，移動(dòng)化訴求不強烈，沒(méi)有多少使用對公手機銀行的需求，這類(lèi)產(chǎn)品也僅僅延續了傳統網(wǎng)銀的功能，面向企業(yè)財務(wù)提供移動(dòng)化的查詢(xún)、授權服務(wù)，也就出現了使用率低下的尷尬局面。

在缺乏高頻場(chǎng)景的情況下，銀行現有服務(wù)僅覆蓋企業(yè)內財務(wù)人員的賬務(wù)操作行為，沉淀的數據只有企業(yè)的資金流數據，單一的數據維度對評定企業(yè)信用而言尤為片面，很難充分體現企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，更無(wú)法做到用數據來(lái)支撐批量的在線(xiàn)授信業(yè)務(wù)拓展。

此外，隨著(zhù)金融改革加速，利率市場(chǎng)化進(jìn)展加速、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融影響疊加，銀行業(yè)凈利潤增速持續放緩，這些商業(yè)銀行也需要找到新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。對公業(yè)務(wù)的展開(kāi)缺乏深度和廣度，某種程度上也局限了銀行發(fā)展的道路。

除了行業(yè)痛點(diǎn)和宏觀(guān)環(huán)境的推動(dòng)，銀企通也同樣蘊藏著(zhù)兆日自身的業(yè)務(wù)拓展野心。

在銀企通面世之前，兆日科技的業(yè)務(wù)主線(xiàn)其實(shí)一直是致力于對公支付的安全問(wèn)題。自2003年成立以來(lái)，兆日陸續“解鎖”商用密碼、自動(dòng)識別及紙紋防偽等多項技術(shù)，為對公支付輸出更多解決方案。

可在2012年上市成功之后，兆日科技很快意識到，這條單一主線(xiàn)已經(jīng)很難再帶來(lái)驚喜了。

白建雄解釋稱(chēng)，對公支付并不難，一般分為現金和票據兩種方式，所以對公支付的安全問(wèn)題實(shí)際上就是票據安全的問(wèn)題；但支付只是一種手段，無(wú)論是移動(dòng)支付還是現金支付都要放到場(chǎng)景里才能實(shí)現更大的價(jià)值。

因此，兆日開(kāi)始考慮如何將自己最熟悉的對公支付場(chǎng)景化，打造一個(gè)生態(tài)場(chǎng)景工具，這正是兆日打造銀企通的初衷。

“從企業(yè)角度講，銀企通可以將企業(yè)整個(gè)日常運營(yíng)納入場(chǎng)景化之中，例如報銷(xiāo)、采購和各種支付。從銀行角度講，之前的對公產(chǎn)品通常只給財務(wù)人員使用，其實(shí)他們希望對用戶(hù)更了解，提供更好的服務(wù)給企業(yè)?！卑捉ㄐ壅f(shuō)。

2013年，兆日科技提出了“金融＋場(chǎng)景”的對公服務(wù)概念。2015年，銀企通正式誕生。

高頻非金融場(chǎng)景

銀行對公業(yè)務(wù)的升級鑰匙

在解開(kāi)銀行對公業(yè)務(wù)困局這件事上，銀企通的打法邏輯清晰可見(jiàn)：以企業(yè)場(chǎng)景為索引， 實(shí)現對公領(lǐng)域的獲客、活客及黏客，從而讓企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)與交易數據沉淀至銀行。其中，如何搭建豐富高頻的非金融場(chǎng)景，是整個(gè)困局的脈門(mén)。

我們可以看到，零售金融業(yè)務(wù)當中，銀行在完成卡片到App的轉變過(guò)程中，金融服務(wù)也不再以卡片/存折為核心，更多地強調衣食住行這樣的高頻生活消費場(chǎng)景。

而在對公業(yè)務(wù)里，傳統的銀行服務(wù)渠道，在提供面向企業(yè)的對公服務(wù)時(shí)，只連接銀行與企業(yè)財務(wù)點(diǎn)到點(diǎn)的信息交互。這時(shí)技術(shù)服務(wù)商的思路需要更開(kāi)闊一些，將那些不一定有支付發(fā)生的場(chǎng)景也一并納入到企業(yè)金融服務(wù)的生態(tài)中來(lái)，替銀行擴展服務(wù)觸點(diǎn)。

白建雄告訴AI金融評論，銀企通的解決方案框架不僅包括銀行給企業(yè)提供的傳統金融服務(wù)和對公創(chuàng )新業(yè)務(wù)，還有相當一部分是企業(yè)服務(wù)，包括輕OA在內的日常高頻移動(dòng)辦公場(chǎng)景，比如考勤打卡、請假、出差申請、會(huì )議、IM即時(shí)通訊等。

另一類(lèi)典型場(chǎng)景是企業(yè)員工的商旅出行，和嵌入業(yè)務(wù)場(chǎng)景的對公移動(dòng)支付。銀企通引入外部第三方服務(wù)資源，提供訂機票、酒店、火車(chē)票等企業(yè)商旅功能，并允許公司賬戶(hù)為員工實(shí)時(shí)支付。企業(yè)管理者也可以通過(guò)銀企通靈活、精細進(jìn)行企業(yè)差旅管理，對員工差旅費用控制規則進(jìn)行定制，降低企業(yè)差旅成本。

顯而易見(jiàn)，企業(yè)的移動(dòng)化行政類(lèi)、財務(wù)類(lèi)、移動(dòng)辦公工具，是銀企通的另一個(gè)重要角色，通過(guò)這些高頻的企業(yè)服務(wù)場(chǎng)景培養企業(yè)內成員使用習慣，提高用戶(hù)留存度，歷史服務(wù)流程數據也隨即產(chǎn)生。

“要把銀行原本枯燥的網(wǎng)銀產(chǎn)品，做到一個(gè)有生態(tài)的環(huán)境。生態(tài)也在不斷進(jìn)化，這樣的情況下，我們的整個(gè)產(chǎn)品的生命力才能得到保障?！卑捉ㄐ蹚娬{。

不過(guò)，與銀行的合作交流并不如想象中順利。白建雄告訴AI金融評論，讓銀行接受非金融場(chǎng)景的加載，是銀企通發(fā)展過(guò)程中的巨大挑戰之一。盡管銀企通的概念和產(chǎn)品在五六年前就已出現，但直到最近兩年才真正順暢落地。

“因為銀行已經(jīng)接受了這個(gè)（對公業(yè)務(wù)生態(tài)的）理念，他們也更在意那些可以實(shí)現場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品?！卑捉ㄐ壅f(shuō)。

據了解，目前兆日科技已幫多家銀行部署了銀企通，已經(jīng)在合作的案例包括“京管+”、“銀企e家”、“廈行e企管”、“國行e企盈”等。

?以“京管+”項目為例，銀企通的部署可以幫助銀行拓展高頻對公應用場(chǎng)景。該銀行早在2012年就建設了對公手機銀行產(chǎn)品，但幾年間推廣效果甚微。而“京管+”從2018年發(fā)布到 2019年初，注冊企業(yè)用戶(hù)已有明顯提升。兆日科技方面表示，相對之前的對公手機銀行，部署銀企通之后銀行的推廣效率提升了6倍，App日均打開(kāi)率提升了30倍。

白建雄透露稱(chēng)，目前銀企通落地的客戶(hù)仍以城商行、農商行為主，目標受眾群也多集中在中小微企業(yè)，受限于系統搭建和技術(shù)提升的金錢(qián)和人力成本，這兩類(lèi)群體也更傾向于與外部的技術(shù)服務(wù)商合作部署。

科研投入連增，助力銀企通

兆日的科研投入，近年來(lái)呈現了穩定上升的趨勢。AI金融評論注意到，近期發(fā)布的2019年三季報顯示，兆日科技該季度的研發(fā)費用為3627.77萬(wàn)，較上年同期增加了22.35%。

但從支付安全產(chǎn)品，到全面覆蓋企業(yè)場(chǎng)景的銀行業(yè)務(wù)解決方案，這是從線(xiàn)到面的擴展，也考驗著(zhù)兆日科技的技術(shù)水平。

白建雄表示，“產(chǎn)品一旦要場(chǎng)景化，對技術(shù)的要求也相應提高，需要改變全公司的基礎架構去支持業(yè)務(wù)，要求公司從最基本的嵌入式軟件到互聯(lián)網(wǎng)軟件架構都得熟練掌握，”

據介紹，除了總部，兆日科技目前有三個(gè)研發(fā)中心，分別位于深圳、武漢和西安。西安和武漢各自負責后端（服務(wù)器端）和前端（APP端、PC端軟件）的開(kāi)發(fā)：深圳總部則專(zhuān)注在產(chǎn)品方面。

“目前兆日科技的技術(shù)覆蓋范圍，要遠遠大于2012年上市的時(shí)候。包括數據庫、微服務(wù)、容器管理體系在內的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上用到的所有技術(shù)環(huán)節，兆日科技當前的技術(shù)水平都已覆蓋，而不再像原來(lái)一樣只覆蓋垂直的安全問(wèn)題?！卑捉ㄐ圻@樣總結。

具體到銀企通，他表示，其框架整體同樣是基于原生態(tài)云的基礎架構來(lái)搭建。目前，銀企通采用了基于 Kubernetes 的分布式系統架構，基于微服務(wù)的服務(wù)構建模式，和基于容器（Docker）的服務(wù)運行環(huán)境。

在上云方面，銀企通支持公有云、私有云和混合云三種部署模式。白建雄指出，具體的模式選擇取決于生態(tài)中的場(chǎng)景選擇，金融相關(guān)場(chǎng)景因數據敏感問(wèn)題而多半選擇了私有云，這一模式的占比也稍高一些；而輕OA、商旅等可能會(huì )用在一些企業(yè)的公共采購平臺，這類(lèi)功能則更可能采用公有云的模式。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?